最近短视频上有个赛道火得发烫——债务规划。点进去一看，里面的故事一个比一个苦情，比电视剧还狗血配资平台佣金，很多所谓的反催收导师干的事儿，就是在法律红线上来回蹦跶。问题是这些直播间里撕心裂肺的哭诉，究竟是真的走投无路，还是一场为了流量精心编排的戏？
文丨金融八卦女特约作者：伍豪
最近短视频上有个赛道火得发烫——债务规划。
点进去一看，里面的故事一个比一个苦情，比电视剧还狗血，很多所谓的反催收导师干的事儿，就是在法律红线上来回蹦跶。
有个叫阿凯的反催收导师，相当活跃。不光自己做号，还在各个平台铺了几十个矩阵号，粉丝加起来小几十万，他走的是一条“恐吓+卖惨+装救世主”的野路子，光看标题就觉得惨不忍睹。
直播间里更热闹。连麦的人一个比一个走投无路，全是那种让人听了血压拉满的剧情，评论区清一色都在“求联系方式”。
问题是这些直播间里撕心裂肺的哭诉，究竟是真的走投无路，还是一场为了流量精心编排的戏？
1./ 直播间里的“卖惨流水线”：麦手演戏一场两百到五百块/
蹲这类直播间蹲久了，八妹发现一个怪事：连麦的“家人们”，故事一个比一个惨，但惨的套路，出奇一致，听多了，大概能归成三类。
第一类，宝妈崩溃型。“阿凯老师，我是个单亲妈妈，孩子才两岁，实在还不上了，催收说要上门，我整宿整宿睡不着，要不是孩子小，我早就不想活了……”话没说完，已经哭得说不下去。
第二类，中年破产型。“之前开饭店赔了八十万，老婆带着孩子走了，现在打零工一天挣一百二，连利息都不够还，爹妈把棺材本都掏出来了……”声音沙哑，透着绝望。
第三类，大学生被骗型。“我网贷了两万买个包，现在利滚利变成六万了，催收说要告诉我辅导员，让我毕不了业。请问我现在到底该怎么办……”
这些故事单拎出来听，确实让人同情，但你蹲久了就品出味儿了——怎么每个故事的节奏都差不多？先是讲述惨状，再是表达绝望，最后主播出场安抚，连哽咽的时间点、崩溃的力度，都像排练过一样。
圈内人早就爆过料。这类直播间的连麦，有不少是麦手演的，一场戏两百到五百块不等，他们有专门的“接单群”，文案写得明明白白：
“招女麦手，单亲妈妈人设，要求会真哭，有爆发力。”“招男麦手，中年破产人设，声音沧桑，要有被生活碾压过的感觉。”
就算是真连麦的负债人，主播们也懂得筛选。谁的故事够狗血、情绪够炸裂、能让直播间热度飙升，就先接谁，至于那些平平无奇、虽然可怜但不够“精彩”的，对不起了，排着吧。
说白了，你的痛苦，是他们的素材。你的眼泪，是他们的流量密码。
直播间弹幕里全是“抱抱”“别想不开”“加油上岸”。主播适时地怒骂一通催收，再温柔地说一句：“家人们别怕，我们可以帮你跟银行协商，只还本金。”
这一套组合拳下来，试问哪个负债人能扛得住？共鸣有了，信任有了，联系方式也就乖乖交出去了，你交了钱，就会发现背后是躲不完的坑。
2./ 交了钱才发现全是“坑”， 表面是生意背后水太深/
先看收费标准。市面上这些反催收服务的报价，跟你欠多少钱挂钩。欠三五万的，收你个千八百，叫“小本生意价”；欠二三十万的，收三五千，叫“标准套餐”；欠上百万的，那就是“VIP私人定制”，一万起步，上不封顶。
阿凯团队最火的一个产品，叫“投诉模板包”：把市面上六七个投诉平台的渠道整理了一下，配上几段统一的话术，打包卖99块。听着不贵是不是？
但这只是钩子……
买了99块模板的人，会被拉进一个“上岸群”。群里天天有托发消息：“感谢阿凯老师，用了您的方法，XX银行同意分期了！”“今天终于协商成功了”……你看多了，心里一动，就去找客服问怎么“升级服务”。
客服就会推你一个1999块的“1对1定制方案”，这个方案包含什么？说出来你可能不信——
教你怎么从网上下载“贫困证明”的模板，自己填上名字、身份证号，弄个假章盖上去，告诉银行“家里揭不开锅了”。
还有更野的：直接建议你把手机号换了，“玩消失”，等催收找不到人，过个一年半载再出来谈减免，那时候“平台早把这笔账当坏账处理了”。
你当这是锦囊妙计？
说句难听的，这是把你往火坑里再推一把。
拿着假材料去跟银行谈减免，往小了说是民事欺诈，往大了说，是刑事责任，你上中国裁判文书网搜搜，早有判例了，有人听了反催收中介的话，搞了一整套假病历去银行扯皮。
银行风控也不是吃素的，直接报警。最后债没少一分，人先进去了，判了缓刑，案底背一辈子。
这时候你再回头找当初那个“导师”，人家两手一摊，原话都给你准备好了：
“这是你自己操作不当，跟我有什么关系？”
你看，风险和锅，全是你的，他们只负责收钱，和找下一个人。
3./ 扒开这场生意的外衣：让你持续掏钱，当他们的提款机/
这帮人的生意到底是怎么做大的？一层层给你扒开看。
第一层，公域撒网。
他们在抖音、快手、小红书、视频号铺几十上百个账号。有的发“负债人必须知道的五个政策”之类的干货，有的专门剪直播间的狗血切片当引流视频，有的直接用恐吓式标题：“逾期不处理的三个后果，最后一个最吓人。”目的就一个：
把焦虑的流量引过来。
你半夜睡不着觉刷手机，平台算法精准地把这类视频推到你面前，你越看越怕，越看越焦虑，最后乖乖点进直播间。
第二层，私域关起门来宰。
直播间里，主播反复强调“加粉丝灯牌”“私信扣1”“助理会联系你”，你加了微信，就被扔进一个“上岸群”。
群里氛围那叫一个好，“家人们”“一起上岸”“互相打气”，每天都有“过来人”分享“成功经验”。你看三五天，戒心就慢慢放下了。
等有人晒出“银行同意分期”的截图——真假你自己想——你就彻底信了。
交钱，升级服务，一气呵成。
第三层，反复薅羊毛。
你以为交一次钱就完事了？太天真。
“基础规划”收你一笔，“加急处理”再收一笔，“专门律师对接”又收一笔。你越急，他们的“服务项目”越多，有人被前后薅了三轮，加起来小两万块，最后什么都没解决。
第四层，发展代理。
一些“资深韭菜”觉得自己摸清了门道，想翻身当镰刀，平台也有针对这个的政策——交一笔“合伙人”费用，你就可以发展下线了，拉一个人，分你几成。帮人们“上岸”不是他们的KPI，让你持续掏钱，才是他们最想要的。
几个被坑惨了的真人真事，都是从公开报道里扒出来的。
小李，欠了十几万信用卡和网贷，2025年底在网上刷到一位反催收导师，直播间里那人说得头头是道，小李加了微信，交了5000块。
钱打过去第二天，对方发来一个压缩包。打开一看，里面是几份模板：贫困证明模板、失业证明模板、重大疾病诊断书模板，配了一段话：“按照你的情况选一份，填好信息打印出来，遇到催收或者找银行协商的时候递上去。”
小李照着做了，银行风控部门很快就识破了，直接报了警。
4./ 好日子快到头了，监管部门早就盯上了“灰产”/
其实国家和监管部门早就盯上这个灰产了。
2025年，国家金融监督管理总局多地监管局发了风险提示，点名“反催收”“债务规划”类中介。白纸黑字写得清清楚楚：伪造贫困证明、失业证明、医疗单据去骗银行延期还款或减免债务，涉嫌非法经营罪、诈骗罪、敲诈勒索罪。湖南监管局还专门通报了案例——杨某交了高额服务费，听中介的去恶意投诉，最后债没减免，人反而被银行起诉了。
2026年2月，监管力度更大了。金融监管总局联合中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会，五部门一起发风险提示，说这类不法“代理维权”通过短视频和直播快速蔓延，诱导消费者委托“维权”、收取高额费用，严重扰乱金融市场秩序。
进入2026年，各地警方陆续端掉了一批团伙。内蒙古破获了宋某某团伙敲诈勒索案，那帮人利用曾经的催收工作经历，获取欠款人信息，以“代理人”身份结成反催收敲诈联盟，硬编银行违规假象、频繁发起恶意投诉。山西刘某平团伙，收客户高达25%的服务费，涉及逾期债务人240多人，债务金额超过2000万。
这些案子，网上随手一搜就是，一抓一大把。
但话又说回来，这类账号就像打地鼠，今天封一批，明天换个马甲又冒出来，只要还有人在病急乱投医，这个市场就不会缺“镰刀”。
八妹还是想提醒一句：欠了债，天塌不下来。催收打电话，你该接接，该谈谈，实在扛不住，找银行的官方客服、找正规的金融调解中心、甚至走法律程序。虽然慢，但每一步都走在太阳底下。
至于那些直播间里喊着“家人们”、私域里磨着刀的反催收导师——别病急乱投医，他们兜里揣着的下一个“成功案例”，没准就是你的血汗钱。
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